|
"כולם מבלבלים אותך – בוא ונעשה לך סדר! "
שאלות נפוצות בנושא קרנות פנסיה
למה פנסיה ?
-
קרן הפנסיה מבטיחה לך
הכנסה חודשית קבועה לכל החיים בגיל
הפרישה.
-
קרן הפנסיה מבטיחה את
עתידך ועתיד משפחתך על ידי תשלום קצבה
חודשית במקרה נכות ובמקרה פטירה.
-
הפקדה לקרן פנסיה
מעניקה את הטבות המס הגבוהות ביותר
לשכיר ולעצמאי.
-
לעצמאים ( ילידי 1961
ואילך ) – חובת הפקדה לקופת גמל לקצבה
על מנת ליהנות מהטבות המס.
-
ניתן לבצע העברת קרן
הפנסיה מכל פנסיה חדשה שנפתחה החל מ-
אפריל 1995, הליך ההעברה פשוט וכרוך
במילוי טופס הצטרפות וחתימה על בקשת
המעבר – תוך שמירת רצף הזכויות והוותק
שהצטבר בקרן המעבירה , משרדנו יטפל
עבורך בהעברת הזכויות ללא כל עלות
מצידך.
מהי פנסיה
ובמה היא שונה מקופת גמל הונית ?
קרן
הפנסיה המקיפה מבטיחה לך הכנסה חודשית
קבועה לכל החיים בגיל הפרישה ובמקרה נכות
ו/או פטירה מוקדמת. הכיסויים הקיימים בקרן
הפנסיה הינם :
פנסיית זקנה –
פנסיה המשולמת מדי חודש לכל החיים החל
ממועד הפרישה.
פנסיית נכות –
פנסיה חודשית המשולמת לעמית המבוטח, אשר
במשך תקופה של 90 יום ומעלה איבד לפחות
25% מכושרו לעבוד בעבודתו או בכל עבודה
אחרת התואמת את השכלתו, הכשרתו ונסיונו.
פנסיית שאירים
– פנסיה חודשית המשולמת על ידי הקרן
לשאיריו החוקיים של עמית מבוטח או עמית
פנסיונר אשר ניפטר ( השאירים הינם
בנות/בני זוגו וילדיו עד גיל 21 ).
בקרן
פנסיה התשלום למבוטח או לשאיריו הוא חודשי
ואילו בקופת גמל הונית התשלום הוא בצורת
סכום חד פעמי.
אני צעיר
ועדיין אין לי משפחה. האם אני צריך קרן
פנסיה ?
דווקא אתה צריך !
הבחירה בחסכון
לגיל פרישה נעשית על פי העדפתו האישית
וצרכיו של העמית המבוטח. היתרון לחסכון
בקרן פנסיה מגיל צעיר הוא הבטחת קצבה
חודשית גדולה יותר בגיל הפרישה. בנוסף,
קרן הפנסיה המקיפה מכסה את העמית במקרה
אובדן כושרה עבודה. ניתן לבחור במסלול
קצבת זקנה מוגדלת על חשבון הביטוח בקרן,
וכן במסלול שאינו מכסה פנסיית שאירים,
במקרה של עמית ללא אישה וילדים.
האם ניתן
לשנות מסלולים בקרן הפנסיה ?
ניתן
לעבור בין מסלולי הביטוח השונים בכל עת.
מהן הטבות
המס עבור שכירים בקרן הפנסיה ?
שכיר
יכול להפריש לקרן הפנסיה 5%-7% משכרו ( עד
תקרה הקבועה בתקנות מס הכנסה ). על הפרשה
זו יהנה מזיכוי של 35%. כך, לדוגמא, שכיר
המשתכר 7,000 ₪ בחודש ומפריש לקרן פנסיה
7% משכרו, כלומר 490 ₪ לחודש, יקבל זיכוי
של 35% מסכום זה, כלומר 171 ₪. כך ייהנה
מתוספת של 2,052 ₪ נטו לשכרו השנתי.
אני מרוויח
10,000 ₪ בחודש, אך המעסיק מפריש לקרן
פנסיה שלי לפי שכר של 5,000 ₪ לחודש, האם
אני יכול להפריש עבור היתרה בעצמי ?
כן! בנוסף
לזיכוי במס שתקבל על 5,000 ₪ הראשונים ,
תוכל ליהנות מניכוי בעבור 5% מיתרת השכר (
עד התקרה ), כלומר 250 ₪. משמעות הדבר
הינה הקטנת המשכורת החודשית בסכום זה
לצורך חישוב המס.
מדוע חשוב
לבדוק אם קרן הפנסיה מבוטחת בביטוח מישנה
?
לקרן
המבוטחת בביטוח משנה יש יתרון על קרנות
אחרות, מפני שחברת ביטוח המישנה נושאת
ברוב הסיכון ולא העמיתים עצמם. במקרה של
קטסטרופה לא צפויה ( כמו רעידת אדמה, למשל
) עשויה קרן הפנסיה לסבול מתביעות רבות
בגין נכות ושאירים. בקרן ללא מבטח מישנה
מי שנושא בעול הם המבוטחים בלבד.
מדוע אני
חייב לפתוח קרן פנסיה היכן שהמעסיק מורה
לי ?
כל
עובד רשאי וזכאי לבחור לאיזה קון פנסיה
להצטרף וזאת בעקבות החלת סעיף 20 לחוק
קופות הגמל המאפשר זאת. מעסיק יוכל להמליץ
לעובדיו לאישה קרן פנסיה להצטרף אך ההחלטה
הסופית היא של העוב דבלבד והמעסיק מחויב
לצרף את העובד לקרן הפנסיה שבה בחר.
מה ההבדל
בין קרן פנסיה מקיפה חדשה לקרן פנסיה "
יסוד" כללית ?
קרן
פנסיה מקיפה חדשה הינה קרן המעניקה
למבוטחיה קצבה חודשית במקרה פרישה, נכות
או פטירה. היא זכאית לקבל מהמדינה אג"ח
מיועדות ומעניקה זיכוי מוגדל לחוסך.
קרן
פנסיה "יסוד" כללית מאפשרת חיסכון לפרישה
ללא מרכיב ביטוחי כל שהוא. מאחר ואינה
זכאית לאג"ח מיועדות, ניתן להפקיד בה
הפקדות חד פעמיות ואף להעביר אליה כספים
שמקורם בקופות לקצבה אחרות.
כיצד מעודדת
המדינה את החיסכון בקרנות פנסיה לעומת
ביטוח מנהלים ?
המדינה עושה זאת בשתי דרכים עיקריות :
הראשונה – הקצאה של אג"ח מיועדות בשיעור
של 30% , מהנכסים , המהוות מעין רשת
ביטחון להשקעות המבוטחים.
השנייה – הגדלת זיכוי המס לחוסך באופן
אישי בגובה 35% מההפקדה, לעומת 25%
בביטוחי המנהלים ו/או בקופות הגמל.
מהו איזון
דמוגראפי בקרן פנסיה ?
על פי
הכללים חייבת להיות הקרן מאוזנת בכל שלב,
וזאת על מנת למנוע מצב שבו לא תוכל לפרוע
את התחייבויותיה כלפי מקבלי הפנסיות. על
מנת לחשב את האיזון, נלקחים בחשבון
התפלגות הגילאים, המינים, העיסוקים
והתשואות, וכן קיום או אי קיום תהליך של
חיתום בריאותי ו/או עיסוקי של המבוטחים.
האם אפשר
להחליף קרן פנסיה חדשה אחת באחרת, והאם
הוותק המקורי ישמר ?
כעיקרון – כן!
ובלבד שהמבוטח אינו זכאי או אינו מקבל
פנסיה כלשהי מהקרן, וכן במקרה שהחליף בעבר
קרן, הסתיים תהליך העברת הכספים בטרם ביקש
לעבור לקרן אחרת.
שמירת
הוותק ותקופת האכשרה נעשית בעת החלפת
קרנות, רק אם המבוטח הינו "פעיל" , דהיינו
דמי הגמולים או דמי הביטוח משולמים כסדרם.
מבוטח "לא פעיל" ( מוקפא ) רשאי כמובן
להעביר את היתרה הצבורה שלו לקרן אחרת, אך
במקרה זה לא נזקפת לזכותו תקופת האכשרה
הקודמת.
מדוע יש
חשיבות למסלולי ההשקעה בקרן הפנסיה ?
ברוב
הקרנות מושקעים כל כספי המבוטחים בצורה
דומה, ללא התחשבות בגיל המבוטח.
המשמעות היא שמבוטח צעיר עלול לקבל תשואה
נמוכה, ואילו מבוטח מבוגר עשוי להיות
בחשיפה גבוהה לנכסי סיכון כגון מניות
ואופציות, וזאת בסמוך לפרישתו. למעשה, מן
הראוי הוא שקרן פנסיה תנהל את ההשקעות על
פי קבוצות הגיל, ובכך תתאפשר השגת תשואת
יתר כאשר המבוטח צעיר מחד, והפחתת הסיכון
ככל שהמבוטח מתקרב לגיל הפרישה, מאידך.
בצורה שכזו, פוטנציאל התשואה גבוה יותר,
ועל כן תהיה דיפרנציאציה בין קרנות פנסיה
של עשרות אחוזים !
האם פנסיית
הזקנה שלי תהיה קבועה בגיל הפרישה ?
התשובה היא – לא!
הציבור בישראל סבור כי
הקצבה החודשית שיקבל מפוליסת ביטוח
המנהלים שלו או מקרן הפנסיה, לא תשתנה.
ולא כך הוא. מאחר שרוב כספי החיסכון
מופנים לשוק ההון, הרי שגם בעת פרישה
צפויה הקצבה החודשית להשתנות בהתאם
לתוצאות ההשקעה. בפוליסות ביטוח מנהלים
ההשתנות תהיה מדי חודש. בקרנות הפנסיה,
ההשתנות תבוצע אחת לשנה.
כיצד אפשר
לדעת מתי התוכנית הפנסיונית בה אני מבוטח,
יתרונותיה וחסרונותיה ?
בתקופה זו שולחות כל החברות המנהלות
למבוטחים ולעמיתים את הדוח השנתי. עקב
התערבות הממונה, הדוחות מפורטים הרבה יותר
מבעבר, אולם מי שירצה הבהרות ותשובות
לשאלות – יוכל לפנות למשרדנו לבחינת
ומציאת האפיק המתאים על פי הצרכים השונים.
דברו איתנו –
אנשי צוות המשרד המקצועיים ישמחו לענות על
שאלותיכם ללא כל התחייבות מצידכם.
|
